Сработает ли «антидот» от кредитной зависимости?

Госдума решила бороться с закредитованностью россиян. Сообщается, что ещё до конца 2019 года должен быть принят законопроект об ограничении уровня долговой нагрузки населения, согласно которому банкам будет запрещено выдавать кредиты тем гражданам, у которых на их погашение будет уходить более 50% совокупного дохода семьи. Насколько эффективной окажется эта мера?

Об этом размышляет наш постоянный спикер, политолог Оксана Морозова.  

Два варианта развития событий

– Замечу, что ограничения, аналогичные тем, которые сейчас предлагают законотворцы, уже действуют в некоторых крупных банках. У потенциального заёмщика тщательным образом проверяется кредитная история, уровень доходов и т.д. Уважающий себя банк всем подряд деньги не даёт, поскольку он, как финансовая структура, нацеленная на прибыль, не заинтересован в выдаче потенциально невозвратных кредитов. Не исключено, конечно, что принятие данного законопроекта отразится на небольших банках, которые ведут более рискованную политику.

Впрочем, уместнее рассматривать эту законодательную инициативу в свете её возможного влияния не на банки, а на граждан… Можно допустить, что люди, которым банк не одобрит кредит по причине недостаточного дохода, пересмотрят свои траты, начнут планировать бюджет, словом, научатся грамотно распоряжаться деньгами, а не брать кредиты на всё подряд. Мне, однако, представляется более вероятным другой вариант развития событий. Когда те же люди после отказа банка в выдаче кредита предпримут попытку решить свои трудности с помощью займа в микрофинансовой организации, где при минимальных требованиях к заёмщику выдают деньги под бешеные проценты. Это, к слову, нередко происходит и сейчас. Новый же законопроект может подтолкнуть к такому решению ещё больше людей, и вот где скрывается настоящая проблема...

Сегодня и так кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях зачастую берут даже на элементарные нужды. Пример: каждый год перед 1 сентября запускается линейка рекламных продуктов с общим посылом «возьми кредит, чтобы собрать ребёнка в школу». Но ведь фактически это означает, что у части людей текущие доходы не способны покрыть даже первоочерёдных потребностей… И при этом имеет место крайне низкий уровень финансовой грамотности.

Как покончить с финансовым невежеством?

– Всё та же агрессивная реклама навязывает нам символы успеха: купи дорогой телефон, брендовую одежду, приобрети автомобиль бизнес-класса… И люди берут кредиты, чтобы приобщиться к красивой жизни здесь и сейчас! Но редко кто задумывается, что тот же телефон может сломаться ещё задолго до того, как будет выплачен последний взнос по кредиту. Да и в принципе, сама необходимость продолжительное время выплачивать кредит способна серьёзно осложнить жизнь.

Лишь немногие из нас имеют привычку записывать и анализировать свои расходы. Мало кто, даже располагая на то возможностями, озаботится тем, чтобы создать для себя финансовую «подушку безопасности». Да, крупные финансовые структуры, как, к примеру, тот же Центробанк, регулярно проводят курсы финансовой грамотности. Но эффект от них, на мой взгляд, минимален, так как такие курсы охватывают ничтожно малую часть населения…

Изменить ситуацию можно было бы, только начав преподавать финансовую грамотность со школьных лет. И я говорю не о ещё одном предмете в школьной программе, не о скучном учебнике, а, скорее, об организации в школах систематических встреч со специалистами в финансовой сфере. С бизнесменами, членами таких общественных организаций, как «Опора России» или «Деловая Россия». С теми, кто мог бы на реальных примерах доходчиво объяснить школьнику азы финансового планирования.

Три фактора эффективности

– А помимо того, нам нужно менять менталитет, и это дело небыстрое…

В России, например, считается нормой, когда обучение в вузе оплачивают родители. Сами же студенты, если и подрабатывают, то тратят заработанные деньги исключительно на себя.

В США студент сам берёт кредит на обучение, а выплачивать его начинает, когда устраивается на работу после окончания вуза. Разумеется, при таком раскладе человек более ответственно относится к обучению, так как он заинтересован в том, чтобы получить качественное образование и устроиться на хорошую работу, чтобы быстрее выплатить банку долг. У нас же, когда родители платят и выбирают, на кого учиться их ребёнку, о такой заинтересованности, увы, говорить не приходится.

Само собой, помимо финансовой грамотности граждан и их готовности нести ответственность за своё финансовое состояние, важным фактором эффективности кредитования является и уровень доходов.

Когда человек получает, условно говоря, 20-25 тысяч рублей, даже если ограничить его выплаты банку 50% дохода, это означает, что на оставшиеся 10-12 тысяч он должен будет регулярно оплачивать коммуналку, покупать еду, платить за транспорт… Что, как понимаете, сделать ему будет затруднительно.

И пока уровень доходов значительной части населения всё ещё остаётся невысоким, а умение распоряжаться своими финансами у большинства оставляет желать лучшего, я не думаю, что одна, даже самая продуманная законодательная инициатива сможет в корне изменить положение вещей.

Беседовала Татьяна Коробейникова